В последнее время очень много говорят об увеличении пенсионного возраста в связи с недостатком молодёжи для обеспечения старости старшего поколения. Излишне говорить, что в первую очередь в этом виновато само старшее поколение, предпочитавшее рожать меньше детей, т. е. тратить больше ресурсов на себя, а не на продолжение рода. В итоге имеем то, что имеем.
Но сейчас речь не об этом, а о том, какие вообще есть варианты изменения создавшегося положения. Не претендуя на панацею, хочу предложить некоторое направление, куда, на мой взгляд, следует вообще двигаться.
Прежде всего, все мы отчисляем деньги в т. н. "накопительную часть" пенсии. Как потом эти деньги будут расходоваться, куда будут деваться после смерти пенсионера, и почему по ним нельзя получать отчисления сразу же, а можно только после 60-ти лет, мне лично не ясно. Было бы логично, чтобы человек, отчисляющий деньги себе на старость, сразу же начинал получать по ним проценты, не дожидаясь пенсионного возраста, до которого он может и не дожить. Действительно, в таком случае вопрос о "пенсионном возрасте" просто снимается. И каждый сам для себя сможет определить, когда ему пора "уйти на покой".
Работающий человек будет отчислять деньги на собственный счёт, создавая свой "Неприкосновенный Пенсионный Капитал", нечто вроде бессрочного (вечного, не закрываемого) депозита с ежемесячной выплатой процентов по нему. Таким образом, по мере роста этого капитала он будет с каждым годом получать всё больший дополнительный доход, который в итоге даст ему возможность перестать работать в том возрасте, когда он посчитает нужным.
Примерный расчёт:
При среднемесячном заработке 20 тыс. рублей и обязательном пенсионном отчислении в 25%, т. е. 5 тыс. рублей, "неприкосновенный пенсионный капитал" работника через 30 лет работы составит 5Х12Х30= 1800 тыс. рублей. Если учесть, что проценты по долгосрочным депозитам в настоящее время приближаются к 10% годовых, а этот депозит к тому же будет и не снимаемым, то можно посчитать, какую он будет получать пенсию:
1800Х10%/12=15 тыс. рублей, т е 75% от заработка
При этом уже через 1 год работы работник начнёт получать пенсию в размере:
5Х12=60Х10%/12= 500 руб в месяц
Соответственно, через два года 1 тыс рублей, через 10 лет - 5 тыс. рублей, ну и так далее.
Таким образом, система будет абсолютно прозрачной, понятной любому работнику, а главное, он сразу же будет получать отдачу от своих пенсионных отчислений. Кроме того, он сможет по своему желанию делать добровольные взносы, чтобы увеличить себе пенсию. Думаю, это будет дополнительным стимулом для "обеления" чёрных зарплат.
Пенсионный капитал нельзя будет забрать или как-нибудь обналичить, он будет использоваться исключительно для обеспечения пенсионных выплат. После смерти работника этот капитал будет в равных долях разделён между пенсионными капиталами прямых потомков работника.
Например, некто Иванов в момент смерти имел неприкосновенный пенсионный капитал в размере 2 млн. рублей. В этот момент у него было двое детей и трое внуков (у одного из детей - один ребёнок, у второго - двое ). Итого каждому из них на пенсионный счёт будет переведено по 400 тыс. рублей, и каждый начнёт получать дополнительную пенсию в размере 3333 руб в месяц.
Если у работника не было прямых потомков, то проценты с его пенсионного капитала будут использоваться государством для выплат пособий по беременности, по уходу за ребёнком, по временной нетрудоспособности и инвалидности.
Эта система будет косвенно стимулировать, во-первых, те же выплаты пенсионных отчислений - т. е. работник будет уверен, что его накопления не пропадут даром, не уйдут чужому дяде, а достанутся детям и внукам, а во-вторых, стимулировать рождаемость, потому что, если бы у одного из детей Иванова был не один ребёнок, а два, то его семья бы получила столько же, сколько семья второго, а если бы у кого-то из них было три ребёнка, то и большую долю. Ну, и самому Иванову, вероятно, будет интересно оставить свой кругленький пенсионный счёт не государству, а своим детям, тем более, что потратить его он никак не может.
Также, будет справедливо, если при переезде работника на ПМЖ за границу, он будет терять право получать пенсионные выплаты со своего пенсионного капитала, а сам капитал также будет передаваться государству, если, конечно, у работника не остаётся в РФ потомков, в таком случае он будет переходить потомкам. Эта мера будет направлена на снижение эмиграции из РФ.
Думаю, любому банку будет очень хотеться, чтобы Иванов выбрал именно его для размещения своего пенсионного капитала, потому что это деньги, которые никто никогда у него не заберёт, поэтому их можно использовать в долгосрочных проектах. Несомненно, будет необходима государственная гарантия пенсионного капитала. Также, как вариант, создание специального Пенсионного Банка, с контрольным пакетом акций у государства. Либо владельцы пенсионных капиталов могут выступать сразу и акционерами Пенсионного Банка, с долями, равными своему пенсионному капиталу.
Далее можно развивать это направление, как и на каких условиях работник должен отчислять пенсионные взносы, и какой процент он будет получать со своего капитала. Например, чтобы женщина не теряла возможность увеличивать свой пенсионный капитал во время беременности и родов, несомненно, кроме поддержки от государства, часть пенсионных отчислений работающего отца ребёнка можно будет направлять в пенсионный капитал женщины. Или ещё - можно, например, ранжировать процент выплат пенсионного процента, например, по возрастному или нетрудоспособному цензу. Если Иванову от 20 до 50 лет, то он получает со своего капитала только 5% годовых, а остальные 5% идут беременным/сиротам/инвалидам/прочим. А все остальные возрастные категории получают полные 10%.
Но тут уже можно додумывать до бесконечности, главную мысль я уже высказал. В основе этой идеи лежат два принципа:
1)простота и прозрачность расчёта пенсионных выплат.
2)моментальная отдача от них, буквально на следующий месяц, а не через неопределённое количество лет, которое к тому же может быть изменено.