Электронный банкинг - маленькие игрушки для больших людей.
В наше время довольно трудно отыскать человека ни разу в жизни не воспользовавшегося банковскими услугами. Иногда мы даже не замечаем, например, оплачивая мобильный телефон со счета пластиковой карты через банкомат, что пользуемся высокотехнологичными услугами удаленного доступа к банковскому счету, ведь проводя такой платеж, мы не присутствуем в банке и не подписываем никакие поручения на перевод. Управлять своим банковским счетом, не появляясь в офисе банка, стало привычным делом, современные технологии позволяют делать это через Интернет, телефон, уличные банковские терминалы, посредством wap и sms сервиса. Возможности поистине большие и интересные.
Много лет назад система удаленного доступа и управления банковскими счетами впервые была названа интернет-банкингом. Однако, такое название со временем перестало отражать все грани удаленного банковского обслуживания, в связи с чем более полное название общепринятое во всем мире - электронный банкинг или e-banking. Тем не менее, если вы встретите многообразие названий систем удаленного банковского обслуживания, не пугайтесь, функциональность подобных систем у каждого банка стандартная, главное, что все они подразумевают наличие определенного канала связи между клиентом и банком, а Интернет является одним из самых доступных и простых способов общения с банком и со своими личными счетами.
Кроме того, управление банковскими счетами через Интернет, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Классический вариант системы банковского on-line обслуживания включает в себя полный набор финансовых услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Хотя не за горами то время, когда уличный банковский терминал самообслуживания, способный принять ваши наличные денежные средства и зачислить их на указанный вами счет, будет оснащен доступом в Интернет и вы сможете на месте тут же распорядится только что внесенными на счет наличными.
Сегодня c помощью систем электронного банкинга, можно:
• покупать и продавать безналичную валюту
• оплачивать коммунальные услуги
• платить за доступ в Интернет
• оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей
• проводить безналичные платежи
• переводить средства по своим счетам внутри банка
• отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени
Большинство систем электронного банкинга предлагают мощную систему оповещений и обратной связи с клиентом посредством sms-сообщений и электронной почты. Это особенно важно для владельцев пластиковых карт.
Приведу пример. По карточке произошла одна из самых распространенных незаконных операций: при расчетах в заграничном баре, мошенник-кассир прокатывает карту через специальное устройство, передает информацию своим подельщикам, в результате чего изготавливается карта, идентичная карте клиента. На поддельную карту наносится вся информация, необходимая при оплате в торгово-сервисных предприятиях. В свою очередь мошенник расписывается на обратной стороне карты. Для платежных систем подпись не является доказательством мошенничества. Основное то, что Банк, выпустивший карту, дал подтверждение на проведение такой операции. В таком случае, опротестовать операцию крайне сложно. Однако, если вы подключены к системе электронного банкинга и подписаны на систему sms-оповещения по каждой операции с картой, вам придет sms сообщение буквально спустя несколько минут, после осуществления незаконной покупки, где будет указан тип операции по вашей карте, сумма и место проведения. Вы сразу увидите, что по карте прошла операция, которую вы не осуществляли. Если после этого сразу позвонить в Банк, списание суммы не произойдет, до полного выяснения обстоятельств по вашему заявлению. А в целом, во избежание подобной ситуации могу посоветовать всем держателям карт, особенно в ресторанах, не терять визуального контакта с картой при расчетах. Необходимо настаивать на том, чтобы официант дал возможность присутствовать при оплате ресторанного счета посредством карты.
А, например, если карта утеряна, а вы поняли это спустя лишь пару дней, лихорадочно обыскивая карманы всей одежды. Тем временем вам приходит sms с уведомлением, что пару минут назад по карте прошла операция в одном из московских интернет-магазинов, поверьте, вычислить преступника в сети, имея такие оперативные сведения не так уж и сложно, а тем более, если по вашему звонку заблокируют карту, списания не произойдет. Сами международные платежные системы рекомендуют клиентам подключаться к системам оповещений, это реально поможет вам сохранить средства и не дать мошенникам разгуляться во всю мощь.
Другой, огромный плюс в системе электронного банкинга, это работа виртуального офиса 24 часа в сутки. Больше нет необходимости названивать в банк в рабочее время, чтобы получить информацию по вашему счету. Закончатся ваши муки и по оплате коммунальных платежей. Возможно, кто-то возразит, что сделать это через ближайшую сберкассу не так уж сложно и более надежней. Однако, я уже не смогу согласиться, однажды попробовав оплачивать коммунальные услуги через Интернет-банкинг: без суеты, в свободное время, хоть поздно вечером, хоть в выходной день, я могу проанализировать свои сбережения, оплатить нужные счета, подвести итог моему личному бюджету и решить его дальнейшую судьбу. И все что нужно для этого - компьютер, подключенный к Интернет.
У меня есть компьютер и Интернет, скажете вы, а что дальше? А дальше все просто, хотя, как и во всем, есть свои нюансы и сдерживающие моменты. Я постараюсь подробно осветить основные моменты работы электронного банкинга как опытный пользователь.
Прежде всего, банк, в котором вы обслуживаетесь, должен иметь отлаженную систему электронного банкинга для частных лиц. Если ваш банк еще не приступил к оказанию услуг через Интернет, можно только посоветовать выбрать другой более продвинутый в этом отношении банк. В офисе банка вам необходимо подписать договор на подключение к банковскому сервису через Интернет, sms- сервис, то есть выбрать те сервисы, которые вам необходимы или просто интересны. Некоторые банки предлагают для работы с виртуальным сервисом установить дополнительное программное обеспечение на ваш домашний компьютер. При этом, вас обеспечат загрузочными дисками, дискетами, конвертами с паролями. Выбирать, какой из систем воспользоваться, конечно, вам, однако, как показывает опыт, чем проще и понятнее интерфейс программы, тем больше пользователей его используют и весьма активно. Если банк это отчетливо понимает, он в первую очередь стремится создать
максимально простой и вместе с тем безопасный вход в свой виртуальный банк, необременительный для клиента, удобный и быстрый. Возможность для пользователя с легкостью разобраться в работе и возможностях интернет-банкинга особенно важна на фоне того, что сотрудники информационных служб банков или технической поддержки зачастую не могут грамотно объяснить клиенту все нюансы работы, включая технические и финансовые моменты функционирования виртуального банка.
Руководство пользователя "как работать с системой" вам предоставят в банке, либо его всегда можно загрузить с сайта банка, так же как и увидеть воочию работу программы в демо-версии. Подключившись к рабочей версии виртуального банка, вам останется лишь выбрать интересующую вас услугу и следовать несложным инструкциям и подсказкам для реализации ваших финансовых операций.
Возможно, вас заинтересует вопрос: "А сколько стоит подобный сервис у банков?". Ответ будет приятным. Поскольку электронный банкинг сравнительно молодой сервис и постоянно развивающийся, ради привлечения большого числа клиента на он-лайн обслуживание многие банки берут за подключение символическую плату, например 10-20 долларов как единовременный платеж.
Банки, играющие на этом рынке, изобретают способы привлечения клиентов, в том числе за счет низких тарифов, а иногда и вовсе бесплатным обслуживанием. Например, если вы являетесь держателем классических или золотых карт Visa или Mastercard, многие банки предложат вам бесплатно подключиться к виртуальному сервису для просмотра остатков по карточкам через Интернет, получения sms-уведомлений по операциям с картами и другие услуги. Бесплатное обслуживание, как правило, гарантировано и владельцам срочных вкладов на суммы от 1000 долларов и выше.
Однако, несмотря на очевидные преимущества, электронный банкинг в России пока не очень популярен, поскольку клиенты банков не уверены в его защищенности. Это, прежде всего, связано с распространенным мнением, что информация в компьютерных сетях легко доступна для несанкционированного использования. Но самым важным препятствием на пути развития отечественного электронного банкинга считается российский менталитет. Так ли это? Постараюсь ответить на самые распространенные вопросы людей, уже использующих возможности электронного банкинга, либо планирующих сделать это в ближайшем будущем.
Российские пользователи высказывают мнение о том, что удаленный доступ к банковским счетам через Интернет или SMS-сервис - занятие небезопасное. Безопасность системы - это во многом ответственность самого банка. Тем не менее, основы безопасности заложены в самом программном комплексе, который приобретает банк у стороннего разработчика или создает самостоятельно для реализации услуг on-line банкинга.
Многие онлайновые банки используют пароли, которые могут быть изменены самими пользователями, но это существенно снижает безопасность системы. Как правило, в этом случае, вам выдают дискетку. Гораздо надежней фиксированный набор паролей, которые должны подтверждаться специальными программами на вашем компьютере. С одной стороны это ограничивает пользователя одним компьютером, с другой, именно этот метод очень хорошо зарекомендовал себя с точки зрения безопасности. В целом, любые серьезные аппаратные средства защиты информации сделают ваше рабочее место неприступной крепостью, но при этом надежно "привяжут" вас к нему. В этой ситуации вам придется выбирать, что для вас важнее: безопасность или возможность входить в on-line банк с разных компьютеров. На мой взгляд, использование ноутбука станет идеальным компромиссом.
Немаловажную роль в распространении on-line банкинга играет проблема доверия к провайдерам и операторам связи. Кроме того, пользователи часто остаются не удовлетворены качеством линий передачи данных. Могут ли современные технологии интернет-банкинга помочь преодолеть проблемы связи у клиента?
Однозначно могут! Беспроводные технологии, столь стремительно ворвавшиеся в нашу жизнь, позволяют избежать многих проблем вызванных устаревшей АТС или использованием слабого модема. Быстрое распространение мобильных телефонов стимулирует и распространение мобильных финансовых услуг. Сейчас уже никого не удивишь сообщением, что, например, ваш друг "вещает" из леса с ноутбука подключенного к Интернету через GPRS.
На Западе давно существуют специализированные компании, предлагающие электронные решения, которые объединяют множество банков. Таким образом, клиент каждого из банков имеет возможность пользоваться единой платежной системой. Каковы подобные перспективы в России?
У нас пока нет возможности, подключившись к одной системе электронного банкинга, переливать свои финансовые средства во всемирной паутине без ограничений. Если ваш банк и его система on-line банкинга не контактирует с платежной системой, которой пользуется интернет-магазин для принятия платежей от покупателей, то, увы, вы не сможете перевести свои реальные деньги из банка в электронную наличность, необходимую для оплаты в данном интернет-магазине или на каком-то сайте. Ведь электронная наличность может возникнуть на счете лишь при определенном движении ваших реальных денежных средств, как правило, хранящихся на счете в банке и переведенных по вашему указанию через, например, систему обменных пунктов на электронный счет в платежной системе WebMoney, а оттуда уже средства пойдут на оплату выбранного вами в мировом пространстве интернета товара или услуги! Российские банки пока не могут похвастать высокой степенью интеграции своих систем с различными платежными системами.
Существует мнение, что интернет-банкинг сам по себе, в отрыве от других каналов распространения банковских продуктов и услуг, большой перспективы не имеет. Ставший традиционным доступ к банковским услугам посредством браузера и компьютера на сегодня - не самое перспективное направление. Необходимо развивать интернет-технологии в комплексном использовании с мобильной телефонией, банкоматами, платежно-информационными киосками. На Западе сервисы электронных банков давно доступны с мобильного или обычного телефона, с WAP-телефона, даже при помощи телевизора, оснащенного специальной интерактивной приставкой. В скандинавских странах, традиционно считающихся лидерами в области высоких технологий в финансовой сфере, мобильный банкинг существует с 1992 года. Банкинг через Интернет стал возможен с 1996 г., а через телевизор с интернет-адаптером - с 1998 года!
Уже сейчас существуют проекты использования мобильных телефонов для осуществления платежей через сеть Интернет. Пока это осуществляется при помощи чиповых карточек и двухслотовых телефонов, снабженных дополнительным ридером для смарт-карточки. В дальнейшем предусмотрена возможность загрузки платежного приложения непосредственно на SIM-карту телефона.
Как видите, электронный банкинг развивается и весьма быстрыми темпами, выполняя свою основную миссию, а именно, экономит ваше время и деньги, делает людей "ближе" к банкам и финансовым операциям с личными сбережениями. А не об этом ли думает каждый из нас, в очередной раз, выискивая в своем расписании пару часов свободного времени для "похода" в банк?
Глоссарий:
Мобильный банкинг - управление банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера с использованием технологии беспроводного доступа.
Интернет-банкинг - вид удаленного (дистанционного) банковского обслуживания использующего возможности сети Интернет.
Виртуальный банк - банк, работающий с клиентами исключительно через Интернет, и в отличие от традиционных банков не располагающий филиальной сетью.
А все вместе это:
Электронный банкинг или Онлайн-банкинг - удаленное управление банковскими счетами посредством телефона (телебанкинг), персонального компьютера и Интернета (интернет-банкинг) или портативных устройств (мобильный банкинг).